Aflossingsvrije hypotheek: een vloek of een zegen?

102
Aflossingsvrije hypotheek
⏰ Leestijd: 2 minuten

De overheid, de Autoriteit Financiële Markten en de Nederlandse Vereniging van Banken stimuleren je om kritisch te zijn op de aflossingsvrije hypotheek. Dit is uit voorzorg, om ervoor te zorgen dat je niet met een problematische hypotheek zit op het moment dat je moet gaan aflossen. Daar tegenover staat echter dat de aflossingsvrije hypotheek lage maandlasten kent. Wat is wijsheid?

De laagste maandlasten

De aflossingsvrije hypotheek was jarenlang ongekend populair, vanwege de lage maandlasten en de maximale renteaftrek. Die renteaftrek is sinds 1 januari 2013 aan banden gelegd: iedereen die vanaf die datum voor het eerst een hypotheek afsluit, komt alleen in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek als deze in 30 jaar volledig lineair of annuïtair wordt afgelost. De maandlasten van een aflossingsvrije hypotheek zijn in veel gevallen nog steeds lager dan bij andere hypotheekvormen. Dit komt omdat je niet aflost, maar alleen de hypotheekrente betaalt. Die lage maandlasten kunnen je goed uitkomen.

Veiligheid voorop

Bij veel banken mag een nieuwe hypotheek maar voor 50% van de vrije verkoopwaarde van de woning aflossingsvrij zijn. Dit is ingevoerd om het risico te beperken dat iemand aan het einde van de looptijd niet in staat is om de hypotheek terug te betalen. Want daar zit het mogelijke probleem van de aflossingsvrije hypotheek: je lost niets af, maar uiteindelijk moet je het geleende bedrag natuurlijk terugbetalen. Dat geld moet je op dat moment wel hebben, bijvoorbeeld uit spaargeld, rendement uit beleggingen of uit de verkoop van je woning.

De afwegingen

Lagere maandlasten zijn hét voordeel van de aflossingsvrije hypotheek. Maar dat voordeel heeft ook een keerzijde. Als je erover denkt om een (deels) aflossingsvrije hypotheek af te sluiten of over te sluiten, is het goed om de volgende punten mee te nemen in je overweging:

  • Let bij de keuze van een geldverstrekker niet alleen op de laagste rentelasten, maar ook op de voorwaarden: hoeveel mag je tussentijds boetevrij aflossen als je dat zou willen?
  • Denk er over na hoe je het aflossingsvrije deel van je hypotheek straks gaat terugbetalen. Heb je aan het einde van de looptijd van je hypotheek voldoende middelen uit bijvoorbeeld spaargeld, beleggingen of een onderneming? Zorg dat je hier ruim voor het einde van de looptijd een passende oplossing voor hebt.
  • Je kunt er ook voor kiezen om aan het einde van de looptijd je hypotheek te verlengen. Het kan echter zijn dat jouw bank het aflossingsvrije deel straks niet wil verlengen. Dat betekent dat je over zult moeten stappen op een andere, duurdere hypotheekvorm. Daarnaast vervalt na 30 jaar je hypotheekrenteaftrek – dat zorgt ook voor hogere maandlasten. Wellicht ben je op dat moment met pensioen en heb je een lager inkomen. Kun je al met al de lasten van je nieuwe hypotheek dan nog betalen?
  • Vind je het geen prettig idee om een grote schuld te hebben? Dan kan een annuïtaire of lineaire hypotheek voor jou een betere optie zijn.

Lees ook: Aflossingsvrij maakt nog niet schuldenvrij.